Dilema: ką daryti su pinigais, atsiimtais iš II pensijų pakopos? Ekspertas griauna mitus apie investicinį gyvybės draudimą
Skirtingos apklausos rodo, jog maždaug pusė ar net daugiau gyventojų rimtai svarsto arba jau yra apsisprendę trauktis iš antros pensijų pakopos. Didelė dalis jų mąsto, ką daryti toliau – gautus pinigus panaudoti kasdienėms reikmėms, laikyti sąskaitoje ar investuoti. Dalį pradedančiųjų investuotojų stabdo girdėti mitai: investuoti sudėtinga, tam reikia didžiulių sumų, o grąža – sunkiai tikėtina. Iš tiesų, investuoti gali kone kiekvienas – svarbiausia įsivertinti savo rizikos toleranciją, pradėti nuo nesudėtingų instrumentų, pavyzdžiui, investicinio gyvybės draudimo, ir, kas svarbiausia, investuoti reguliariai.
„Compensa Life“ Verslo plėtros vadovas Marius Dubnikovas dalijasi dažniausiais mitais apie investicinį gyvybės draudimą bei argumentais, kodėl svarbu jau šiandien pradėti rūpintis savo ateities pensija, ir kodėl tam gali būti verta rinktis investicinį gyvybės draudimą.
Kaupti sudėtinga, o grąža abejotina
M. Dubnikovo žodžiais, ateičiai kaupti geriausia tokiu būdu, kurį suprantame. Dėl šios priežasties nėra vienos priemonės, kuri būtų tinkama absoliučiai visiems. Kita vertus, būtent investicinis gyvybės draudimas gali būti patraukli priemonė pradedantiems investuotojams, mat svarbiausia – su finansų konsultantu aptarti savo finansinius tikslus, lūkesčius ir poreikius bei, atsižvelgiant į juos, pasirinkti vieną iš galimų sprendimų: tik draustis gyvybę, tik investuoti arba rinktis tiek draudimo apsaugas, tiek nuosekliai kaupti ateičiai. Galiausiai, pasirinkti reguliarias įmokas ir periodiškai jas mokėti. Prireikus, reguliarias įmokas galima didinti, mažinti, stabdyti ir atnaujinti, atsiradus didesnei pinigų sumai – įnešti papildomai, o, prireikus, dalį lėšų galima atsiimti.
„Lietuvoje finansinis raštingumas vis dar žemas. Tie, kurie nestudijavo ekonomikos, gali nieko nežinoti apie finansus, išskyrus savo paties susikurtus ar iš aplinkinių išgirstus mitus“, – komentavo „Compensa Life“ Verslo plėtros vadovas.
Pašnekovo žodžiais, pradėjus investuoti, svarbu skirti laiko ir pasidomėti investavimo kryptimis – šiuo metu „Compensa Life“ iš viso siūlo 16 investavimo krypčių – žemo, vidutinio ir aukšto rizikingumo fondus, kuriuos platina vieni iš didžiausių fondų valdytojų investavimo rinkoje. Taip pat rasti laiko investicijų portfelio peržiūrai, ypač keičiantis asmeninei finansinei situacijai. Pajamoms padidėjus, rekomenduojama padidinti ir investavimo įmokas.
„Vakarų pasaulyje žmonių finansinė situacija keičiasi daug lėčiau negu Lietuvoje ar Baltijos šalyse. Intensyvūs pokyčiai rodo, jog gyvenimas gerėja labai sparčiai, bet tai reikalauja papildomų sprendimų. Pavyzdžiui, prancūzas, pradėjęs kaupti pensijai, tą gali daryti nieko nekeisdamas, nes jo gyvenime niekas per daug nepasikeis – kaip gerai gyveno, taip ir gyvena“, – paaiškino M. Dubnikovas.
Investicinis gyvybės draudimas yra brangus
Investicinis gyvybės draudimas nuo kitų investavimo rūšių išsiskiria tuo, kad leidžia pasirinkti, ar svarbi tik draudimo apsauga, ar ir apsauga, ir galimybė kaupti lėšas. Klientui pasirinkus, investicinį gyvybės draudimą gali sudaryti gyvybės, kritinių ligų, traumų, mirties ar neįgalumo dėl nelaimingo atsitikimo draudimo apsaugos ir ilgalaikio investavimo dalis, kuri leidžia kaupti ateičiai.
Pasak M. Dubnikovo, būtent šis gyvybės draudimo privalumas dažnai nėra tinkamai suprantamas, tikintis, jog investicinis gyvybės draudimas bet kokiu atveju atneš pelną.
Iš tiesų, rizikų valdymas kainuoja, todėl kai kuriais atvejais investicinė gyvybės draudimo dalis yra priemonė atpiginti draudimo dalį. Investicinės dalies uždirbamas pelnas dengia dalį draudžiamų rizikų kainos, o tai reiškia, kad be investicijų draudimas kainuotų brangiau.
Investicinį gyvybės draudimą pasirinkęs klientas gali pats nurodyti, kur ir kokią savo įmokos dalį nori investuoti. Tačiau tokį kaupimo būdą pasirinkęs žmogus turi atsižvelgti į tai, kad investavimas reiškia rizikos prisiėmimą – investicijų vertė gali ir kilti, ir kristi.
„Kartais pasakoma, jog investicinis gyvybės draudimas brangus. Kodėl brangus? Neaišku. Iš tiesų, rizikų valdymas kainuoja, kita vertus, sprendžiamos dvi skirtingos problemos – rizikų ir investicijų valdymo. Draudimo apsaugos kaina priklauso nuo to, kokią draudimo apsaugos sumą besidraudžiantis renkasi, kokio jis amžiaus ir kokiam laikotarpiui draudžiasi. Pavyzdžiui, dešimties tūkstančių eurų gyvybės draudimo apsaugą pasirinkęs jaunas žmogus už ją per metus gal tesumokės keliolika eurų. Penkiasdešimtmečio kliento įmoka jau gali būti kelis kartus didesnė. Kita vertus, klientai reikšmingomis sumomis mieliau draudžia automobilius, bet ne save. Investicinis gyvybės draudimas ypač svarbus turintiems finansinių įsipareigojimų, auginantiems vaikus ir, žinoma, turintiems ateities finansinių tikslų. Jis suteikia plačias galimybes“, – paaiškino M. Dubnikovas.
Sudėtinga atgauti sukauptus pinigus
Kaip paaiškino „Compensa Life“ Verslo plėtros vadovas, įprastai, investuojantys į investicinį gyvybės draudimą, prireikus atsiimti dalį ar visas sukauptas lėšas, pinigus atgauna maždaug per 7–10 dienų.
Svarbu žinoti ir tai, jog likus penkeriems metams iki pensijos, sukauptas lėšas galima atsiimti be papildomų mokesčių.
Be to, sukaupta suma – paveldima, neapmokestinama ir naudos gavėjui pervedama be teismo sprendimo.
„Egzistuoja pasakymas, jog investuojant periodiškai nėra skirtumo, kada pradėti: geriausias laikas buvo vakar, kurį jau praleidai, pradėk šiandien. Iš tiesų, kalbant apie investavimą, labai svarbi pabaiga. Blogiausia, ką galima padaryti, krentant rinkoms – griebtis impulsyvių sprendimų: parduoti investicijas ir numoti ranka“, – įspėjo M. Dubnikovas.
Investicinis gyvybės draudimas vertingas trumpuoju periodu
„Mano nuomone, investicijos: investicinis gyvybės draudimas, kaupimas antroje ar trečioje pensijų pakopoje, akcijos ar obligacijos – vertingos tik ilguoju periodu. Trumpesnio laikotarpio, pavyzdžiui, iki 7 metų, investicijos – reiškia didesnę riziką, nes iš anksto prognozuoti, kas įvyks po mėnesio, metų ar daugiau – sudėtinga. Visgi laikui bėgant rinka atsigauna, o kartu su ja stabilizuojasi ar pradeda augti ir investicijos. Kaip rodo mūsų patirtis, labiausiai pasiteisina ir didžiausias grąžas duoda ne trumpesnės nei 10 metų investicijos. Jei trumpam investuojama į akcijas ar akcijų fondus, tai tampa lošimu, o ne investavimu. Šie metai parodė, kad sunku prognozuoti, kas nutiks netgi kitą dieną. Taigi, investavimas naudingas tik ilguoju periodu“, – atkreipė dėmesį pašnekovas.
Vis daugiau jaunų, dar trisdešimties metų nesulaukusių, žmonių renkasi ilgalaikes investicinio gyvybės draudimo sutartis. Kai kurie šias sutartis sudarinėja iki pensinio amžiaus, kai kurie – net iki septyniasdešimties metų.
Kodėl jie tą daro? Norėdami ne tik turėti būtinas apsaugas, bet ir mokėdami sąlyginai nedideles įmokas per ilgą laiką sukaupti ženklią sumą, kuri tikrai pravers senatvėje.