7 dalykai, kuriuos visi jaunavedžiai turėtų kuo greičiau padaryti su savo pinigais

„Taip, skaitytojau, aš ištekėjau. Vestuvės buvo nuostabios, mano vyras taip pat nuostabus, nors iki šiol keista jį taip vadinti. Tačiau dabar mus kamuoja nerimo pilna tuštuma – po tiek daug vestuvių planavimo mėnesių, turime nukreipti savo energiją į naują projektą.

Visi pasirinkimai gąsdinančiai suaugę. Ar pirkti namą? Ar tiesiog atidėti pinigus būsimų vaikų auginimui? Ar viską išleisti pusmetį truksiančiai kelionei po pasaulį? Ir išvis – ar galime sau visa tai leisti?

Kaip tikri dvidešimt pirmojo amžiaus gyventojai, mes su naujai iškeptu mano vyru dienų dienas praleidome „gūglindami“, ką daryti toliau. Patarimų buvo tiek daug, buvo sunku susidėlioti konkrečius žingsnius.

Kai kurie tinklapiai primygtinai siūlė užšaldyti savo kiaušinėlius ir visą dėmesį sutelkti į karjerą, bei nekreipti dėmesio į procedūros kainą; kiti siūlė slėpti savo pinigus tam atvejui, jei įvyktų skyrybos. Nė vienas variantas nebuvo labai gundantis.

Tad paskambinau ekspertų grupei – nuo finansų patarėjų iki šeimos advokatų – ir, pasirodo, mums reikia labai daug ką padaryti, kad sutvarkytumėme savo reikalus. Dauguma dalykų, kuriuos jaunavedžiai turėtų padaryti, apima ilgus ir sudėtingus sprendimus apie mirtį, skyrybas ir skolas (smagumėlis!).

Tačiau visi šie pokalbiai yra nepaprastai svarbūs ir gali padėti sukurti ir užtikrinti laimingą ateitį. Štai septyni dalykai, kuriuos sužinojau.“

Dar nesusituokėte? Pasirašykite priešvedybinę sutartį

Pasirašyti priešvedybinę sutartį – tai greičiausiai pats neromantiškiausias dalykas, kurį galite padaryti prieš vestuves. Turite atskleisti visas kortas – visas kreditinės kortelės skolas, finansinius ateities tikslus, taip pat turite žinoti, ko norėtumėte, jei santuoka nenusisektų. Tai nėra labai smagu, tačiau ekspertai teigia, kad tai svarbiausias dalykas jūsų bendrai šeimyninei ateičiai, net jeigu nė vienas iš jūsų neturi krūvos pinigų. Priešvedybinės sutartys yra ne tik pasaulio donaldams trumpams, tad ekspertai pataria beveik visiems tokią pasirašyti.

„Kai žmonės išgirsta žodžius „priešvedybinė sutartis“, tai reiškia „ruošiamės skyryboms“. Tai tikrai labai gąsdina, – sako Nicole Sodoma, teisės advokatė. – Santuoka yra partnerystė, ir jūs investuojate tiek vienas į kitą, tiek į tą partnerystę. Ši tema yra tabu, tačiau aptarti tai būtinai reikia.“

Priešvedybinėje sutartyje galima aptarti daugybę dalykų, tačiau svarbiausia – joje yra išvardintas visas finansinis turtas, kurį jūs ir jūsų sužadėtinė/-is atsinešate į santuoką. Į tai įeina sąskaitos, pensijos santaupos, jūsų ar jūsų šeimos verslas, na, ir, žinoma, skolos. Kai viską išdėstysite, turite nuspręsti, kaip valdysite tuos finansus – tiek santuokoje, tiek skyrybų atveju. Kas bus, jei turtinga jūsų sužadėtinio teta paliks jam savo turtus? Jie priklausys jam ar jums abiem, kaip porai?

Žmonės paprastai mano, kad alimentai tampa svarbus klausimas tik tada, kai atsiranda vaikai, tačiau ikivedybinėje sutartyje taip pat galima susitarti ar alimentai – bus vaikų ar nebus – bus mokami, jei jūs ir jūsų gyvenimo partneris išsiskirtumėte.

Jei priešvedybinės sutarties nesudarėte iki vestuvių, skyrybų atveju bus taikomi įprasti įstatymai. Tačiau, jei jūsų gyvenime įvyks kažkas svarbaus ir nenumatyto arba jūsų sutuoktinis padarys siurprizą slaptos kreditinės kortelės skolos pavidalu, galite, jei tai jus nuramins, pasirašyti povedybinę sutartį.

TAIP PAT SKAITYKITE: Milijonierės Ivankos Trump taisyklės, kurios leis pasiekti tai, ko norite

Susitvarkykite su išmokomis

Pirmas dalykas, kurį turite padaryti, tai išsiaiškinti su draudimu. Ar finansiškai labiau apsimoka vienam iš jūsų pereiti į partnerio sveikatos draudimo programą (pasidaryti bendrą poros draudimą), ar pigiau likti su savo atskirais draudimo planais? Nors maniau, kad mano draudimo planai buvo šaunūs, mano vyro planas siūlė tas pačias sąlygas tik už gerokai patrauklesnę kainą, tad prisijungiau prie jo.

Bet pasistenkite tai padaryti kaip įmanoma greičiau. Jeigu gyvenime įvyksta kažkoks „svarbus įvykis“, turite tam tikrą laiko tarpą pakeisti draudimo planą. Pasitikslinkite savo draudėjo dėl terminų, nes šie gali skirtis. Taip pat informuokite draudėją apie vestuves; kartais, kaip, pavyzdžiui, su automobilio draudimu, sutuoktiniams taikomos mažesnės įmokos.

Po to atnaujinkite gavėjus. PatikrinkIte pensijos planą, draudimo planus ir bet kurias kitas investicijas bei pasirūpinkite, kad jūsų sutuoktinis būtų išmokų gavėjas (žinoma, jei to norite). Tai reiškia, kad jūsų mirties atveju visos lėšos atiteks jūsų vyrui/žmonai. Dažniausiai tokiuose planuose reikia įrašyti ir antrinį gavėją, tam atvejui jei abu sutuoktiniai miršta vienu metu.

Susitvarkykite su turtu

Jums derėtų parašyti testamentą, užpildyti įgaliojimo formą, sveikatos priežiūros įgaliojimo formą ir priešmirtinius sveikatos priežiūros nurodymus. Paprastai viską galite pasidaryti vienu kartu – dauguma tokiais dalykais užsiimančių advokatų viską padarys už jus.

• Testamente nurodoma, kam atiteks jūsų turtas po jūsų mirties, kas globos jūsų vaikus, bei asmenį, kuris įgyvendins jūsų norus.
• Įgaliojimo forma nurodo asmenį, kuris atstovaus jūsų interesus, jei tapsite neveiksnus, o sveikatos priežiūros įgaliojimo forma suteikia jiems teisę jūsų vardu priimti svarbius medicininius sprendimus.
• Priešmirtiniuose sveikatos priežiūros nurodymuose išdėstoma, kokios sveikatos priežiūros gyvenimo pabaigoje norite, pavyzdžiui, ar širdžiai sustojus norite būti gaivinamas.

Pasirūpinkite, kad žinotumėte vienas kito norus, ir prisiminkite, kokį žmogų palikote atsakingą prie kiekvieno punkto. „Dažnai poros nediskutuoja šia tema, ir vienas staiga tampa neveiksnus, – sako turto planavimo teisininkas Davidas DuFaultas, N.Sodomos kolega. – Vyras susitvarko draudimo polisus ir miršta, o žmona neįsivaizduoja, su kuo susisiekti. Kalbėkitės ir būtinai išsiaiškinkite tokius dalykus.“

TAIP PAT SKAITYKITE: Finansų patarėjas: 10 būdų, kaip praturtėti poroje

Apjunkite finansus – bent jų dalį

Ar mama buvo atsakinga už pinigų leidimą, o tėtis – už investicijas? Ar jie mokėjo už jūsų mokslą? Ką darytumėte, jei laimėtumėte loterijoje?

Būtent ties šiuo klausimu internete radau labai daug prieštaringos informacijos. Tačiau dauguma ekspertų, su kuriais teko bendrauti, rekomendavo dalį (tačiau ne visus) pinigų padėti į bendrą sąskaitą. Nuspręskite, ką laikote jungtinėmis išlaidomis, pavyzdžiui, nuoma, komunalinės paslaugos, maistas ir žaislai katinui, ir už tuos dalykus mokėkite iš bendros sąskaitos.

Į bendrą sąskaitą dėkite pinigų proporcingai nuo uždirbamo atlyginimo – tad jei uždirbate dvigubai daugiau už savo vyrą, į bendrą sąskaitą dėkite dvigubai daugiau pinigų. Savo asmeninius pinigus leiskite daiktams, kurių norite jūs: kas savaitę darykitės manikiūrą, ar nustebinkite vyrą gimtadienio dovana – spręsti jums.

Trumpas nukrypimas. Kalbant apie mirtį (nes jau palietėme tą temą), yra kelių rūšių bendros sąskaitos: viena su maitintojo netekusios šeimos teise (mirties atveju pinigai atiteks bendram sąskaitos savininkui, t. y. jūsų sutuoktiniui/-ei) bei su palankumo teise (pinigai nebūtinai atiteks sutuoktiniui/-ei). Skirtingi bankai taiko skirtingas taisykles, tad būtinai išsiaiškinkite, kokią sąskaitą turite jūs.

Kalbėkite apie finansinius tikslus ir įsitikinkite, kad abu efektyviai jų siekiate

Norite baigti universitetą? Jūsų žmona nori mesti gerai apmokamą darbą, kad užsiimtų nepelno siekiančia veikla, kurią mėgsta? Ar kuris nors iš jūsų įsivaizduojate save vaikus namie auginančio tėvo vaidmenyje? Būti santuokoje reiškia palaikyti vienas kito tikslus, tačiau prieš tai turite nustatyti, kas yra finansiškai realu.

Būkite atviri vienas kitam ir nieko neslėpkite. Nors ir sujungiate finansinius gyvenimus, turite juos apsaugoti.

Susėskite ir aptarkite prielaidas, kurias galbūt perėmėte iš savo brangiųjų tėvelių. „Pradėkite pokalbį nuo to, kaip jūsų tėvai tvarko pinigus, – teigia Pam Friedman, sertifikuota finansų planuotoja ir knygos „I Now Pronounce You Financially Fit“ autorė. – Ar mama buvo atsakinga už pinigų leidimą, o tėtis – už investicijas? Ar jie mokėjo už jūsų mokslą? Ką darytumėte, jei laimėtumėte loterijoje?“. Patinka jums tai ar ne, vaikystėje apie pinigus išmokome skirtingų dalykų, ir kažkada vis tiek tampame kaip mūsų tėvai, todėl labai svarbu palyginti žinias prieš priimant svarbius sprendimus.

Tada pasirinksite, kuris stebės ateinančias sąskaitas, sako Beth Kobliner, knygos „Get a Financial Life: Finance in your 20s and 30s“ autorė. „Pasirinkite, kuris būsite atsakingas už mokesčių knygeles, naudosite debetinę ar kreditinę kortelę – tiesiog, kad stebėtumėte, kiek pinigų uždirbate ir kiek išleidžiate, – sako ji. – Jei bandysite tai daryti abu, gali būti labai sudėtinga, kadangi manysite, kad kitas tuo jau pasirūpino.“

Cindy Wilson, finansų įmonės atskirų sričių konsultavino grupės direktorė, taip pat rekomenduoja atsidaryti specialias taupomąsias sąskaitas, padėsiančias siekti savo tikslų. Jei turite vaikų, galite atidaryti sąskaitą ir taupyti jų aukštajam išsilavinimui. O jei per kelerius metus norite nusipirkti namą, pasvarstykite apie mažiau rizikingą taupymo būdą nei akcijų birža.

Saugokite savo daiktus, jei kartais įvyktų skyrybos

Pasiruošę dar vienam smūgiui? Turėkite atskirą banko sąskaitą – tai labai jums padės skyrybų atveju. „Vienas dalykas, kurį turėtų turėti visi porose esantys žmonės, tai jų asmeninė banko sąskaita ir kreditinė kortelė“, – rekomenduoja P.Friedman. Tai padės jums nustatyti kreditą, atskirą nuo sutuoktinio. Būtų idealu, jei asmeninėje banko sąskaitoje būtų 3–6 mėnesių vertės santaupos nenumatytiems atvejams.

C.Wilson taip pat rekomenduoja sudaryti viso turto, su kuriuo atėjote į santuoką, sąrašą. Atspausdinkite išrašus, kuriuose būtų detaliai nurodyta, kas darėsi jūsų sąskaitoje prieš vedybas, ir saugiai jį pasidėkite. O jei domina detalės, pasitarkite su teisininku ar finansų patarėju, ar tą turtą suvienyti su sutuoktinio turtu, ar laikyti atskirai.

TAIP PAT SKAITYKITE: Rinkodaros specialistė Linata Dvareckienė: kaip išmokti taupyti ir pamiršti gyvenimą nuo algos iki algos

Viską išsiaiškinkite apie mokesčius

Pirmasis rimtas vedybinio gyvenimo etapas bus praeitas, kai pirmą kartą kartu pateiksite mokesčių deklaraciją. Pasak B.Kobliner, daugumai porų atrodo finansiškai protinga pateikti jungtinę mokesčių deklaraciją, tačiau kartais įsivyrauja „vedybinė bauda“, jei vienas iš sutuoktinių uždirba gerokai daugiau už kitą. Sutuoktinis, uždirbantis gerokai mažiau, praras pagrindines mokesčių lengvatas, jei deklaracija bus jungtinė (jei tai tinka jums, mokesčius deklaruokite atskirai. Laikykitės šalies, kurioje gyvenate, įstatymų).

Svarbiausia, neapleiskite šios temos po metų santuokos. D.DuFaultas rekomenduoja peržiūrėti teisines ir finansines sutartis kas 3–5 metus ar kai įvyks kažkoks svarbus gyvenimo įvykis, pavyzdžiui, vaiko gimimas ar artimojo mirtis. „Būkite atviri vienas kitam ir nieko neslėpkite, – papildo P.Friedman. – Nors ir sujungiate finansinius gyvenimus, turite juos apsaugoti.“